01
第一层
流动性
今天到未来几个月Emergency fund / cash reserve
帮助家庭处理短期收入中断、意外支出和等待期，不必立即出售长期资产或新增高成本债务。
关键检查可以立即使用吗？能够支持多久？
FAMILY PROTECTION · CASH FLOW & COVERAGE
现金流，是家庭保障的第一道防线
保障不应从“买什么”开始，而应先看家庭每天如何运转。收入发生变化时， 能否继续支付必要支出、履行家庭责任，并保留做选择的时间？
01 · 先看结构
家庭现金流不是收入数字，而是一组持续责任
收入较高不一定代表缓冲充足。固定支出越高、责任越集中，家庭可以调整的空间可能越有限。
＋流入收入
工资、经营、租金及其他稳定来源
01持续发生固定支出
住房、食品、交通、医疗与生活成本
02合约责任债务
房贷、贷款、企业担保与共同债务
03家庭责任必要责任
子女、父母、照护、教育与其他承诺
家庭真正拥有的可调整空间
决定家庭能承受多大变化、可以等待多久，以及是否必须匆忙做决定。
02 · 建立顺序
三层家庭防御体系
三层不是彼此替代，也不代表每个家庭都需要相同配置。它们解决的是不同时间尺度的问题。
02
第二层
风险转移
低概率但高影响事件Life / Disability / Health / LTC
在家庭难以仅靠储蓄承受的事件发生时，将部分财务影响转移给保险安排。
关键检查保障什么风险？持续到什么时候？
03
第三层
长期结构
多年与代际安排资产 / 退休 / 法律 / 传承
让资产、长期收入、法律文件和家庭意愿彼此协调，减少未来执行时的不确定性。
关键检查安排是否一致？家庭变化后更新了吗？
03 · 理解工具
保险解决的是特定风险，不是所有家庭问题
判断一个工具是否有意义，应从“什么事件会影响哪项责任”开始，而不是从产品名称开始。
01LIFE
什么情况下值得检查寿险？
当一个人的离世可能使家人无法继续承担必要生活、债务、教育或照护责任时。
- 有人在经济上依赖这份收入
- 存在多年持续的家庭责任
- 遗产缺少足够流动性
- 企业或共同债务需要安排
02DISABILITY
失能可能先于寿险影响现金流
无法工作但仍然需要生活和照护时，家庭可能同时面对收入减少与支出增加。
- 收入能替代多少
- 等待期有多长
- 保障如何定义“失能”
- 雇主福利何时结束
03HEALTH & LTC
医疗保障不等于长期照护安排
长期护理可能涉及日常生活协助、居住选择，以及由家人承担的大量时间责任。
- 医疗费用与照护费用的区别
- 希望在哪里接受照护
- 谁可能承担照护责任
- 家庭可以使用哪些资源
04EMPLOYER BENEFITS
雇主福利是起点，不一定是完整答案
需要确认额度、期限、税务处理，以及离职、失业、退休或转换工作后是否仍然有效。
- 保障是否与工资挂钩
- 能否随工作关系转移
- 保费由谁支付
- 受益人是否已更新
04 · 作用差异
Term 与 permanent，不是简单的“便宜”与“更好”
先确定责任的性质与时间，再讨论哪种结构可能匹配。
处理有明确期限的责任
通常用于覆盖一段确定时期内的较大责任，例如抚养年限、房贷或主要工作阶段。
更需要检查期限是否足够 · 到期后会怎样 · 未来续保条件
处理可能持续终身的目标
可能用于终身责任、遗产流动性、特殊需求或某些长期安排，但结构和成本通常更复杂。
更需要检查长期保费 · 保证与非保证部分 · 退出影响
同一家庭可能两者都不需要、只需要一种，或在不同责任上组合使用。结论取决于目标、期限、现金流与可承受性。
05 · 做决定之前
额度、保费与 illustration，要放在一起看
保额如何思考
从需要延续的收入、债务、教育和照护责任出发，再扣除真正可以用于这些目标的资产与已有保障。
使用保障额度参考工具 →保费承受能力
一项安排只有能够长期维持才有意义。保费不应挤压必要生活、应急储备或其他重要家庭目标。
需要问：收入下降时还能持续吗？未来保费可能变化吗？为什么不能只看 illustration
Illustration 是基于一组假设展示保单未来可能如何表现，不等于所有数值都会实现。
- 区分 guaranteed 与 non-guaranteed
- 理解利率、费用和分红假设
- 观察假设不如预期时的结果
- 确认需要持续投入多久
带着问题检查
在讨论任何保障方案时，可以先问这六个问题
- 01它具体保障什么事件？
- 02这项家庭责任会持续多久？
- 03哪些内容是保证的，哪些不是？
- 04如果收入下降，保费还能维持吗？
- 05已有资产和雇主福利能解决多少？
- 06家庭情况变化后，如何重新检查？
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